智能金融目前仍處于比較初級的發展階段，主要改變的還是實現金融服務的手段。未來智能金融會不會改變傳統經濟金融理論上所說的金融本質，即“金融是跨時間、跨空間的價值交換”，還需要時間和實踐來進一步檢驗。

判斷和把握智能金融發展趨勢非常重要，未來有三大趨勢值得關注：一是智能金融應用的服務場景一定會不斷豐富；二是隨著科技企業和金融企業的不斷跨界合作，智能金融創新發展的能力一定會不斷提高；三是對于智能金融的監管要求一定會不斷加強。同時，金融企業自身也要主動適應強監管的要求，增強全生命周期的風險管理能力。

維持智能金融透明度需考慮法理問題和金融倫理問題，要避免引導消費者不當負債或過度負債。

*本文為作者在中國金融四十人論壇與中國金融四十人研究院主辦的《明珠灣智能金融發展報告（2021）》發布會上所做的主題交流。

智能金融能否顛覆金融本質？

如何認識智能金融？所謂的智能金融，就是通過大數據、云計算、互聯網特別是人工智能等一系列科技手段，賦能傳統意義上的金融，來持續推動金融業的服務升級、產品創新和經營模式變革。

這些年來，智能金融在上述方面都取得了重要成績和顯著進步，確實已經出現了布萊特·金（Brett King）先生在《銀行4.0》一書中所描述的“金融服務無所不在，就是不在銀行網點”這種趨勢，比如網點在減少，到網點享受金融服務的人員在減少等。當然，我也不完全贊成布萊特·金的說法，我認為，即使智能金融再進一步發展，銀行網點也不會全部消失。

智能金融發展歷程表明，依托人工智能等一系列新興科技相互融合、協同發展，智能金融在有效推動傳統金融的風控、營銷、客戶運維、投研、投顧等方面已經取得了一系列的突破和創新。

但同時，智能金融目前仍處于比較初級的發展階段。具體表現在，大部分所謂的智能金融應用依舊集中在既有的金融場景，即主要還是通過自動化、模型化等方式優化傳統業務流程，提升人工服務效率。真正運用智能技術拓展金融服務范疇、實現金融模式變更或者營造一種嶄新的技術生態實踐的相對較少。

從本質上說，智能金融當前改變的主要還是實現金融服務的手段。智能金融發展下去，會不會改變傳統經濟金融理論上所說的金融本質，即“金融是跨時間、跨空間的價值交換”，這需要時間和實踐來進一步檢驗。有專家認為，這有充分的想象空間。我覺得還需要再看一看。

把握智能金融三大發展趨勢

當前，快速迭代的人工智能技術推動了智能金融創新發展，也使其出現了多元化、復雜化、跨領域等特征。由于金融具有事關國家經濟命脈和社會大眾福祉的特殊性，需要充分注意金融運行的外部性。應該在把握好智能金融本質的前提下，推動智能金融朝著正確方向有序發展，這既需要產業界的不懈推動，也需要監管當局的未雨綢繆�？偟膩砜�，判斷和把握智能金融發展趨勢非常重要，未來有三大趨勢值得關注。

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